Механизм ипотечного кредитования

Любое кредитование, включая ипотечное, – не что иное как договор о взаимных обязательствах, которые берут на себя заемщик и банк-кредитор. Организация обязуется дать в долг под проценты некую сумму, а клиент – погасить займ в установленные договором сроки. В этом суть схемы, однако конкретная ее реализация зависит от множества факторов – от развитости ипотечной системы до времени, в которое мы живем; от кредитной истории и платежеспособности клиента до особенностей работы определенной финансовой организации.

Как и любая сделка, договор ипотечного кредитования предполагает взаимную заинтересованность сторон. Для заемщика выгода состоит в том, что он получает возможность приобрести жилье здесь и сейчас, а расплачиваться постепенно. Банк в свою очередь получает прибыль с процентов, поэтому особое внимание уделяется платежеспособности и надежности заемщиков. Подтвердить их призваны документы на ипотечный кредит, свидетельствующие об уровне дохода и наличии работы, и кредитная история.

Среди документов, предоставляемых при оформлении кредита, обычно фигурируют паспорт, собственно заявка, заполненная по форме конкретного банка, справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка, заверенная копия трудовой книжки. Иногда справка о доходах может не потребоваться – например, если клиент получает зарплату через банк, в котором берет ипотеку (соответственно, об уровне его финансовой состоятельности в этом случае известно). Также в некоторых банках и по некоторым программам требуются военный билет, загранпаспорт, сертификат на материнский капитал, свидетельства о браке, образовании и прочие бумаги.

Время рассмотрения заявки на кредит варьируется в зависимости от схемы работы конкретной кредитной организации и может занимать от пары дней до нескольких недель. Одобрение заявки и выдача ипотеки возможны только в том случае, если претендент на займ, а также выбранный им объект покупки удовлетворяют всем требованиям. Для подтверждения последнего проводится процедура оценки.

Завершающая фаза приобретения жилья по ипотеке включает в себя сбор и передачу в банк документов на выбранный объект и оформление страховки от рисков утраты и порчи жилья. Дополнительно, в качестве необязательной опции, можно воспользоваться программой страхования покупателя недвижимости и его права собственности. После подписания договора с банком и совершения сделки с продавцом заемщик становится полноправным хозяином приобретенной жилплощади.